个人银行账户新政实施在即，央行进一步细化分类管理制度。
近日央行紧急发布《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（下称“302号文”），细化了关于个人银行账户分类管理的相关要求，包括增加了账户功能、身份验证途径，提升了额度、拓展了移动支付领域功能等，被业内认为更有操作性、更落地。
去年底，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，根据风险评级对个人开设银行账户分为I、Ⅱ类和Ⅲ类，已于今年4月1日起实施。
9月30日央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。这一新政将于12月1日正式实施。
I类为面签（即亲见亲签）柜台开户，为全功能账户，可以提供所有金融结算服务，包括存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有金融服务；Ⅱ类和Ⅲ类为线上远程开户渠道，其中Ⅱ类主要针对直销银行开户，Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式，包括非接触支付方式如银联的闪付等。
“302号文”强调，银行应当按照本通知要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理，不符合本通知要求的，应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
增加功能和限额
和此前规定相比，“302号文”进一步强调了三个方面，一个是明确了开户的身份验证要素，并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡，同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账户。
如开立Ⅱ类户，要求至少五个验证要素，包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等；开立Ⅲ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立，验证的信息应当至少包括前述四个要素。
与此前差别较大的是，“302号文”增加了Ⅱ类户和Ⅲ类户功能和限额。
此前规定II和III类账户都不能存取现金，不能配发实体卡；此次Ⅱ类户功能除了存款、购买投资理财产品、限额消费和缴费，还增加了存取现金、非绑定账户资金的转入和转出功能，并可以配发银行卡实体卡片，但前提是已经由银行工作人员面对面确认身份。
“也就是说，如果II类账户在柜台开立，和I类账户的身份验证强度是类似的，也可以申请卡介质，那么就意味着可以在ATM机上使用，未来想象空间还是很大的。”一位中行网络银行部人士称。
Ⅱ类户资金转入转出日限额均为1万元、年限额均为20万元。Ⅲ类户上前述限额则分别调升至5000元和10万元，余额不得超过1000元，在当面确认身份的前提下，Ⅲ类户也增加了非绑定账户资金转入和限额转出功能，而此前Ⅲ类户仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
此外，根据“302号文”，Ⅱ类户和Ⅲ类户都可以用于移动支付。《通知》表示，银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等技术的移动支付业务。“这相当于发介质了，但不受面对面开户的限制。“一位业内人士介绍说。
另外，“302号文”还要求，银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。
