11月25日晚，在腾讯互联网与社会研究院、Techweb联合主办的第6期互联网前沿沙龙上，腾讯财付通助理总经理马晓东，百度金融中心负责人孟庆魁，华夏基金管理有限公司董事总经理赵新宇，融360联合创始人叶大清共同探讨互联网理财如何突破创新。
互联互通：连接互联网和金融
叶大清 融360联合创始人
一、互联互通，连接人和钱
腾讯连接人和人，百度连接人和信息，阿里或说京东连接人和商品。融360做一件事，连接人和钱。中国的老百姓和中小企业大多觉得自己缺钱，但是大多不理财。
上两周最热门话题是互通互联。APEC会议很重要，从国家战略来讲，让中国人民和世界人民联系起来，融360也是在互联网金融行业实现互通互联。我认为，中国的互联网金融是互而不连，连而不通，通而不畅。举个例子，中国有两千多家P2P企业，八千多家小贷公司，但是所有用户贷款的信息数据库，都没与央行的征信中心连起来，互而不连，连而不通。平台有很多数据，包括交易数据、用户数据，还有一些其他线下数据，但这些数据并没有连起来，帮用户做信用评估，其实是连而不通，通而不畅。
上个月，融360发布了中国第一个小微企业普惠金融报告，中国小微企业拿到贷款的平均的利率是24%，每个月的月息是两分。中国有钱的人往往是会借钱的人，没有钱的人往往是借不到钱的人。金融是不平等的，银行也不会雪中送炭的，只会锦上添花。上周五晚上，央行发布了降低利率的消息，如果有房贷的话，每个月房贷的月供能够节约两三百块钱。
融360连接提供钱的金融机构，我们的用户都在互联网或移动互联网上。很多人想进入互联网金融这个行业。如果做团购没做大，没做成功，还能够继续创业。但是做P2P如果不成功，可能就没有再次创业的机会。这就是纯互联网创业和互联网金融创业的区别。这也可以从一个层面上说明为什么做P2P不成功就要跑路。其实，这也是金融和互联网的区别。金融机构的确有大象，但我的观点是互联网金融将来不会一家独大，虽然还是会有大象，比如基金公司、传统的金融机构，也有骏马，比如央行、互联网金融公司，当然也有蚂蚁和蜗牛。
融360的用户是中国4300万的小微企业，包括3000万的个体户，盘子非常大。中国消费者的金融需求已经有好几个亿。央行征信中心征信的用户一共3.5亿。这个需求怎么去满足？我们有一个产品叫“金融易”，其实是互联网金融双方的平台。如果是一个互联网企业或者移动互联网平台，有流量，有用户，有金融需求，想进入互联网金融行业，我们可以让其比较安全的进入到贷款服务或者理财服务，一分钟能够连接七万多个金融产品，一万多个金融机构。不论是贷款理财还是信用卡，都是无缝对接。
二、近期行业思考
第一，互联网金融中心，三足鼎立。中国互联网金融这个词是中国的特色，美国是没有的。到底中国会不会有一个互联网金融中心？如果有的话在哪里？陆金所的董事长前两个月说，陆家嘴五年内会超过华尔街。这个有点不靠谱，但互联网金融会区域中心化，三足鼎立，分别是北京、上海和深圳。因为不能低估腾讯在深圳的实力。
第二，互联网金融会热多久？最近有媒体问我，互联网金融中心会不会像APEC会议一样的昙花一现，我认为互联网金融会热十年甚至是二十年。其实背后是消费金融，是每一个人。有人有贷款需求，有人有理财需求，所以互联网金融一段时间后会成为“传统金融”。
第三，P2P有没有未来？美国只有两家P2P公司，一个是ProsPer，一个是Lending
Club。做P2P关键看风控的能力。我认为中国的P2P，可能最后剩下不到十家的公司，能不能成为头七很重要。现在P2P行业还是盲人摸象，即使是领头人，也是半闭着眼睛。我认为一个P2P行业成功，可能需要5亿人民币，一亿美金。要做到一定规模，就得前期去建立最好的风控团队，拉数据。大数据风控有用吗？很多公司都说自己是大数据公司，可能有上百个公司都说自己在做大数据，但不一定真正在做。因为大数据做起来真的很难。中国信用卡行业的平均坏账比例是1%左右，当然这个数据一直在往上走。与之相对比，中国的银行业十年以前的坏账比例是20%。这两个数字靠谱吗？我不知道，但是至少有一点我知道，1%这个数字今后三五年肯定是往上走的。
