文/本刊记者 严学锋
2014年8月7日，民生银行直销银行“定活宝”发售首日，预期年化收益率6%，5000万元额度11分钟售罄。“战略上藐视，战术上重视”，民生银行的直销银行在国内股份制商业银行中先行一步。在互联网向金融渗透之际，像民生银行等一批金融机构也大力拥抱互联网。此间，有远见、步子快的银行，也可能成为互联网与金融竞合发展过程中的新势力。
转变金融生态
什么是直销银行？直销银行一般无营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等特点，能够提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在互联网技术迅猛发展、利率市场化等背景下，直销银行产生于上世纪九十年代末的欧美发达国家。目前，国际上的直销银行已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在一些国家银行业的市场份额达9%－10%，知名直销银行如荷兰ING直销银行、美国Ally银行、德国Norisbank、西班牙Openbank。
在国内的商业银行中，民生银行在金融互联网化方面，无疑步子走得最快，效果相对最明显的。
2012年年底，民生直销银行联合项目组成立；2013年5月，该行赴欧洲对多家直销银行进行考察和交流，7月正式成立直销银行部，9月和阿里巴巴签署战略合作框架协议，合作涉及直销银行业务；2014年2月28日，直销银行正式面市。据悉，民生直销银行首期推出了“如意宝”（客户可凭借电子账户活期余额自动申赎货币基金）、“随心存”（只要起存1000元，系统自动生成期限1年的随心存账户，此间可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息）、“轻松汇”（基础资金汇划功能）三款产品，客户可通过网站、手机银行、微信银行进行交易。今年3月，时任民生银行董事长董文标透露会加速推直销银行业务。该行其后推出“定活宝”，提供固定期限类第三方金融产品，并可质押实时获取贷款，在高收益的同时兼顾客户流动性需求.
互联网业务必须注重客户体验，民生银行专门抽调多个部门的业务骨干，成立体验小组。截至今年6月30日，民生直销银行客户数达68万户，“如意宝”总申购额为646亿元，这让民生银行电子银行部总裁任海龙对直销银行的信心更足了。他表示，接下来民生直销银行将加大产品研发力度，推出贵金属、小额贷款等产品，其中贷款类产品是重中之重。
除了直销银行，民生银行在移动金融领域也大施拳脚、成效显著，截至2014年6月30日，民生银行手机银行客户达896万户，交易笔数6,747万笔、交易金额12,184亿元，交易笔数和金额均超过去年全年总量。继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在今年上半年其交易规模更是超过多家先发银行，市场份额跃居行业前三甲。2013年5月，民生银行新一代银行系统全面上线，行长洪崎称这是具有互联网基因的开放式银行系统。加上2014年推出的直销银行，洪崎认为具备互联网特征的金融生态初步形成。
民生银行之外，其他商业银行业也开始抢滩互联网金融。像兴业银行早在去年12月就推出互联网理财品牌“钱大掌柜”，发力财富管理业务。截至2014年6月末，“钱大掌柜”签约总客户数67.7万人，累计财富产品线上销量约1490亿元。今年以来，数家银行推出直销银行：3月，兴业银行、华润银行；6月，上海银行、包商银行、南京银行；7月，重庆银行；8月，江苏银行、平安银行。
北京银行推出直销银行数月后，公司董事会8月8日通过《关于设立法人直销银行的议案》，在国内首家按独立法人机构设立直销银行。其直销银行采取互联网平台+直销门店的模式，已在多个城市开设直销门店，门店提供签约/开卡服务、投资理财服务、转账汇款服务、生活缴费服务及现金存取服务。中信银行尽管还没推出直销银行，但其互联网金融雄心不小，公司2013年确定了“再造一个网上中信银行”的目标，成立了网络银行部；2014年与腾讯、阿里巴巴签约，拟在微信和支付宝上线虚拟信用卡。
是挑战更是契机
商业银行大力布局互联网金融，显然是感觉到客户流失、资金成本上升等竞争压力。
但动机远不尽于此。“随着互联网和移动终端的普及，传统银行本身肯定是一个崩溃的节奏，除非它迅速转型，否则等待它的肯定就是崩溃。”一位不愿具名的圈内人士告诉《董事会》记者，“银行本身就在自崩，还没有等到别人来革它。比如以前银行最以为傲的是网点多，中国农业银行自称为全世界网点最多的银行。但现在一个很明显的趋势是，网点不仅不能成为他们的优势，反而成了沉重的负担。现在每个银行都在革自己的命，比如都在争着做手机银行，而且银行的部门与部门之间也是冲突的，手机银行部在抢网点的饭碗。每一个用户安了手机银行，就不用去网点了。所以未来5到10年，或者更长一些时间，传统银行或者整个金融行业的渠道，都会发生翻天覆地的变化。”
不过，在董文标眼中，互联网金融的冲击则属“带来一定的影响，但实际上影响没有像大家想象得那么大”。他认为，互联网金融是一种方式和方法，深信互联网企业不可能代替传统的商业银行，互联网金融和银行一定要走融合道路，不能说谁灭掉谁，谁吃掉谁。“互联网金融是虚的，银行是实的，虚实结合，才能做得很好。”
持类似看法的银行业高管并不少。
徽商银行董事长李宏鸣对《董事会》记者指出，“正如电子商务并没有消灭传统零售商业模式一样，互联网金融也无法完全取代传统银行。原因是，商业银行具备信用创造的职能，在市场调节和政策传导方面发挥着不可替代的基础性作用。在保障资金安全性方面，商业银行具备更为坚实的基础。而在个性化、综合化的金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融难以企及的优势。对中小银行来说，互联网金融发展的重点在于传统业务的互联网化，以及加强与互联网(金融)企业的合作，我们希望通过整合内外部资源，提升客户体验，条件成熟的，进一步探索互联网金融的新模式，深度整合互联网核心和核心业务等。”
北京银行董事长闫冰竹的态度是，对于互联网金融，银行应该积极拥抱而不是排斥，这样才能在新时代找到新的突破，银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。
而上海银行董事长范一飞、江苏银行董事长夏平也认为，互联网金融对银行来讲并非洪水猛兽，绝不是相互取代，而是相互促进，共生共融。互联网金融的本质是互联网和金融的跨接和融合，对于银行业既是挑战，更是契机。
“银行一定会随着整个互联网的发展，加速改变自己。”董文标表示。
