腾讯科技讯 8月26日，2014年中国互联网大会在北京举行。大会现场，拍拍贷执行副总裁周浩发表了主题为“互联网凭什么做金融”的演讲。
周浩认为，互联网公司之所以能够做成互联网金融，其原因主要在于三点：
第一，互联网颠覆了传统金融的用户定位，“屌丝”用户也可以通过互联网接触到高深的金融产品。也正是他们，才造就了互联网金融的成功。
第二，与传统的金融公司的产品战略完全不一样，互联网公司追求更高的收益。用户的使用门槛很低，但收益率很高。另外在手机上也可以方便地查询收益和快速的转帐。
第三，快。不管是用户体验还是资金周转，互联网公司都在以唯快不破的思路来做互联网金融产品。
以下为周浩演讲全文：
大家好，我今天演讲的主题是互联网凭什么做金融，我是来自拍拍贷的周浩。
大家先看这个主题互联网金融，其实这是两个完全不相关的词被合在一起了。我们看到很多媒体上原来只有金融的板块，只有互联网的板块，TMT的板块，突然之间出现了互联网金融板块，很多互联网金融的媒体应运而生，所以这是一个新兴的事物。
说到互联网金融，事实上有两件事情其实是非常相关的。一个是2013年的6月13号发生的一件事情从根本上让所有的中国人民记住了互联网金融，记住了互联网金融这个词，当然大家都知道我说的是什么，余额宝。这个概念出来只有短短两周，就有250万的用户，规模突破了66亿；不到半年的时间，用户突破6100万，规模突破了4000多亿。这个数字基本上已经接近于当时20多年沪深股民的数量。到现在差不多一年零三个月的时间，用户规模现在是1亿，虽然现在宝宝投资收益不如当时那么令人骄傲了，但是余额宝还是维持在1亿左右的用户规模。
同样还有一件事情。我们往前推7年，2007年的6月18号，在整个中国甚至在整个世界上绝大多数人不知道什么叫互联网金融，什么叫P2P的时候，有一家上海的公司叫拍拍贷，作为第一家中国的P2P企业，是第一个真正意义上从前端、中端的运营、后端的风险以及管理，所有的业务全链条的都尝试用互联网或者移动互联网去解决的一家企业。这个在中国互联网历史上是绝无仅有的，这家公司就是我现在所服务了7年的公司，今年上半年10.5亿的交易额的数字并不是特别夸张。
但是跟余额宝一样，有一个值得关注的就是它的用户。在P2P这个领域里面，它已经累计了360万的用户，其中有将近250万的是借款的用户，这个数字跟余额宝比虽然不是同一个级别，但是在互联网金融在P2P这个领域里面已经是非常客观的一个用户数。这意味着在中国有超过百万的人通过一家互联网金融公司，能够得到网上借贷服务。
不管是余额宝还是拍拍贷， 为什么要把他们放在一起，我认为他们当中是有三点共性。
首先余额宝颠覆传统金融的是它的用户定位。是跟拍拍贷一样，所有的互联网金融的公司，其实立足的用户是那些屌丝，或者我们用一句不太尊重的话说小白用户，确实这一批用户造就了余额宝，造就了拍拍贷，我相信会造就越来越多的P2P公司。
第二从它的产品战略上来说跟传统的金融公司完全不一样，它比传统金融公司追求更高的收益，不管是余额宝还是现在平均收益12%到14%的拍拍贷，他们产品里面都是追求非常低的门槛，余额宝1块钱都可以，拍拍贷1块钱都可以起头，大家都可以通过手机非常方便的查询收益，快速的转帐，快速实行货币资金的支付，拍拍贷可以快速的查看它的收益，通过互联网可以快速的进行投资。
这些跟我们理解当中传统的理财，传统的金融是不太一样的，传统的金融追求的是高净值的用户，对于低收入者，很多的产品看都看不到。
不管余额宝还是拍拍贷，归根到底他们是伴随着互联网的一种金融产品，所以他们身上有互联网的气质，没有高富帅，只要够的上网络的用户都能成为它的用户。缩短和用户之间的距离，一个产品从上线的第一秒钟开始，用户就来体验它，它的产品团队都在改进它，这个距离是非常短的。拍拍贷我们平均3天就会对整个产品业务的链条进行一次微调，这种周期的缩短在传统产品里面很少见的到。
第三是加快，不管从用户的体验，资金的周转加快，还是从产品开发的快来说，他都是唯快不破的思路去做这个产品的。所以我们会讲到，互联网金融产品最重要的一个用户体验和出发点这样一个思维。
我经常在各种各样的会议上面见到很多传统金融的一些老师，我们在交流的时候相互之间学习、沟通，但发现有一个东西，其实大家的概念始终还是有很大的鸿沟，就是互联网公司太以用户的体验为中心，也就是说如果今天这个产品我做出来对用户体验有一定的伤害，即使这个产品它的收益很好，互联网这样的公司他绝对不会去做的，他一定要找到一个可以两者兼而有之的办法去做这个事情。
或者说我们曾经提到过一个很有意思的想法，其实我们商业里面很多东西首先源于用户体验思考，用户体验思考解决这个问题的时候，我们再往上面走一点，能否从金融本身来说我们创造这个价值，如果这个逻辑能走通我们就做这个产品，如果这个逻辑走不通这个产品绝对不会去做。
这个就是说，在银行不是这样，银行是安全的，问题他把这个放在绝对高的地位想。比方说我知道我们一个非常大的银行，曾经有一段时间，他推出的产品有一个技术的问题，这个技术有可能会造成一些用户的问题，但是由于他是一家非常大的银行，所以他就要求他已经非常巨量的网民用户都必须到它的门店去换这个U盾，如果不换这个U盾就不能使。
结果大家可以想想数以千计的人去换这个U盾，这家大机构是规避风险，在他的眼里风险是最可怕的，但是更多用户跑到他为数不多的网点其做这件事情，这样的伤害是不是足够大。他有没有想把既把这件事情做好，同时不用劳师动众，他能否在后台解决这个问题，或者提出一些新的技术方案让一部分人先解决这个问题。这个其实本质上来说是一种思维方式的问题。
后面还会进一步的去论述。当然我们还会看到，有一些小米公司提的专注、极致、口碑、快，做互联网金融产品我们经常发现如果有一个课题，基本上很快就会传遍互联网，有一件事情到今天为止我觉得特别不可思议，2013年上半年之前整个拍拍贷公司是没有市场做的，这个大家难以想象，事实就是这样，拍拍贷用了6年的时间，在没有市场做的情况下积累了前面原始的一批用户，这批用户完全就是他用了之后他觉得还不错。然后他就告诉身边的人说这个品牌很方便，这个品牌还是可以做的。
所以积累了这样一批接近百万的一批人士好的口碑。如果拍拍贷产品有任何问题，我相信前面几年都不了，也不会2014年有飞跃的发展。
最后，简单、快速、借的到，最重要的是借的到，我们做这个产业，做这个服务是否够简单，是否足够快，因为面对今天4000万的小微企业在传统公司能够贷到款，面对1%人可以接受信用卡更重要，借的到的基础上会尝试技术的升级，让富裕更高效、更快捷，这是我们做了7年以来坚持互联网思维这样一些努力。
回到之前的话题，互联网金融这个词并不是简单的组合在一起，其实是在用互联网的思维在做金融。有人说余额宝说到底就是天鸿基金，是一个货币基金，这句话对不对呢，这句话对也不对。其实你仔细想想，它是通过互联网思维重新打造的平台，比如说直接借的到，这个在以前的任何货币基金，包括华夏他是不想去做的，所以其实你去看互联网金融实际上用互联网思维重新定义一些金融产品，使它变成一个既具有传统金融产品特性，同时又有一些不同的新产品，所以这个东西不是简单的东西。
还有第二个概念想跟大家分享，一直以来大家都说做互联网的人是野蛮人，你们知道怎么样做一个IT的产品，我们金融几十年下来，上百年下来的一些知识，我们看互联网金融公司很多的员工，包括他们的老板大部分时候都是穿着短裤，穿着体恤，其实本质上来上做互联网的人来做金融，他没有什么其他的依赖，他没有担心，他唯一的区别就是说互联网金融就像我刚才说的互联网思维方式，从用户体验角度来做金融，传统金融的思维方式一切是以风险管理来做互联网，所以虽然最终提供的产品是金融产品，但是这个产品本身不同。
我举个例子来说，经常有人跟我说互联网公司很难做金融，互联网公司讲的是服务，金融讲的是风险，这两者是对立的，我简单跟你说，我能通过一种技术预测这种风险，事实上这个风险对我来说就不是一个矛盾。
所以我们认为互联网公司在做互联网金融的时候，最核心的其实是风险管理，而做了风险管理同样跟金融一样都是通过数据的方式来做，所以我们所讲的宽度和深度可能跟传统公司略有区别。
在互联网金融公司在拍拍贷，我们的宽度每一个用户差不多是有400，举个例子来说我们今天要确定一个人的风险，一个人他是一个司机，如果我跟电商公司合作，也许这个人他有一个习惯经常买大箱的酒，而且消费的很快，这个时候我们会有第二个结论，这个人其实是爱喝酒。一个爱喝酒，同时他又是司机，也许这个人出风险几率大一些。当我们手上有足够多的数据，就容易形成一个其实我们并不能直接得出结论，但是通过推论，得出结论，进行风险的预测，当这种风险的概率测出来的时候，对于我们来说这件事情就比较好做。
非常关键的地方在哪里呢，不管大家今天在考虑传统人做互联网金融合适还是互联网人做互联网金融合适，这个讨论已经没有意义，今天为止推动互联网金融还是带着思维来做的互联网金融的产品。
最后跟大家分享一下，在P2P领域里面拍拍贷如何来做互联网金融。
简单说一下，其实我们是洞察了美国和英国之间的区别我们才发现市场的，因为在美国个人信息非常开放，但是有一点，政府对于P2P的监管非常严，不像在中国，我们很幸运，我们政府对于互联网金融对于P2P给予非常大的关注和支持。同时在美国我们看到这些目标的借款人很有意思，他们其实是一些非常独特的人群，首先他们在美国信用较低的人，因为美国是有信用分这个概念的。然后70%的这些借款用户只有一个目的，美国的信用卡费用是相对高的，这是在美国的一些特点。
当然在中国正好相反，因为中国大银行金融结构，相对来说市场教育不是很高，但至少在前10年来说不是很高，我们知道在中国很多时候，绝大多数人是小白领比较多，他没有买过房子，他也没有信用卡，所以他是空贷。即使有一些民间的机构做了一些数据，这些数据透明度不高。好在中国做了10年的第三方支付，中国的第三方支付非常发达，当我们做互联网金融在线上做一些资金交易的时候，你会发现这一点我们非常成熟，用户是很接受这一点。
我们发现，正是因为这样一些特点，中国有大量的有识之士没有信用的，这些人群并不是因为他们的质量差，只是他们缺少反映信誉的手段，我们可以为小企业和无信用记录的人提供非常小额的线上贷款。主要的借款目标主要是一些小微企业资金周转，他做淘宝他需要一些备货的资金，然后一些个人的消费，包括个人教育。
所以我们服务的是这些人，而且这些人大多都是在三四五线城市，由于时间关系，我们认识到大家做P2P，做线上这些东西要有两个核心，一个是风险管控，一个是成本管控，风险管控就是当这个人第一次跟你接触的时候，你怎么样通过一些数据、特征、模型有效的识别它的信用价值进行一个风险的控制。成本管理就是说如果你做这么小额的贷款，几千块钱用拍拍贷应该在3万块以下，大部分集中在1万区间，小企业集中在5万到10万之间，这么大的一个借款需求，如果你没有一个很好的方式把运营成本控制好，那你做的越多亏的越多。
所以高效的成本管控是我们要考虑的，事实上来说，我跟大家说拍拍贷做的其实是一个数据公司，我们的信用模型每周基本上都清一次，然后我们做的信贷工厂这个事情也是通过高度的策划来解决问题的。很多P2P同行现在动则几千人甚至几万人公司规模，今天拍拍贷所有公司人数加起来也就是几百人，1/3多是开发技术产品，然后还有1/3左右的是风险运营的人员。再下面是一些其他的人。但是在这样一个情况下，平均每3天对我们流程做一次优化。我跟大家分享就是说，我们做好这个事情要把自己定义为一个行业是什么呢，就是信贷业的瑞士手表，这是精密的合作在一起，高效的一起来做。
最后，跟大家阐述一个概念，其实拍拍贷起来的那一年，我们想做的事情就是我们知道美国有一个公司Lending在做的事情，所以我们说拍拍贷做的是中国的Lending。我们最终发现说，中国要做好一个真正的P2P企业，其实你是做三家公司，Lending再加FICE再加增信服务，不多说了，谢谢大家。
